La majorité des propriétaires ont recours à un prêt immobilier pour financer l'achat de leur maison. C’est généralement l'actif le plus important qu'une famille possède et le prêt correspondant est généralement la dette la plus importante. Sur le plan financier, il est absolument essentiel de comprendre le fonctionnement du processus de prêt immobilier. Cet aperçu est votre point de départ pour apprendre les informations essentielles sur ce type d’emprunt.
Comprendre le prêt immobilier
Le prêt immobilier est le principal outil utilisé par les acheteurs de maison pour financer leur achat. Il peut également être utilisé pour acheter des immeubles de placement et des maisons de vacances, bien qu'il soit généralement conçu pour financer l’achat d'une résidence principale. Les acheteurs de maison verseront un acompte sur la maison et le reste du financement proviendra de l'hypothèque. En règle générale, un prêt couvre 80% du prix de la maison, bien qu'il existe des programmes plus avantageux. Certains programmes prévoient même un financement à 100%. Les prêts immobiliers pour les immeubles de placement et les résidences secondaires nécessitent généralement un acompte plus important. Une fois la maison achetée, le propriétaire effectue des paiements mensuels de capital et d’intérêts pour rembourser le prêt au fil du temps. La plupart des prêts sont remboursés sur une période de 15 ans. Faites votre simulation sur notre calculette de prêt immobilier.
Comment obtenir un prêt immobilier ?
Pour obtenir un prêt immobilier, un emprunteur éventuel doit faire une demande par l’intermédiaire d’un courtier ou directement à la banque. Les courtiers ou entreprises peuvent présenter votre demande de prêt à divers prêteurs afin de trouver la meilleure offre. Lors de la demande de prêt, le l’organisme de crédit examine de manière approfondie la situation financière du demandeur. Cela peut être un processus désagréable pour de nombreuses personnes. Le prêteur tient généralement en compte le profil de l’emprunteur, le revenu, les dettes, la valeur nette et le versement initial du demandeur. Les exigences exactes pour ces facteurs peuvent varier d'un prêteur à l'autre. Une fois que l'emprunteur est approuvé pour le prêt, l’organisme ordonnera une évaluation de la propriété pour s'assurer que la valeur de la maison est exacte. En règle générale, l'emprunteur sera tenu de payer l'évaluation, même si la banque l'ordonne.
Les emprunteurs doivent s'attendre à devoir payer des frais d'origination, diverses taxes et frais de dépôt, ainsi que quelques autres frais pouvant varier d'un prêteur à l'autre. Ces paiements doivent être payés au départ, tandis que les intérêts sur le prêt seront payés progressivement avec chaque paiement. Les détails exacts de tous les coûts seront présentés à l'emprunteur au cours du processus de demande, comme requis par la loi.
Pour vous aider à vous préparer au jargon bancaire utilisé dans le processus de prêt immobilier voici quelques définitions utiles que vous devez connaître.
TAEG : Taux annuel effectif global ou rendement annuel en pourcentage. Ce nombre représente le coût annuel réel des intérêts sur votre prêt, y compris les frais facturés par le prêteur.
Durée du prêt : La durée du prêt correspond à la durée qui précède le paiement intégral du montant du prêt.
La loi Pinel est un système qui vise à inciter les contribuables français à réaliser un placement dans le secteur de l’immobilier. Ce dispositif permet aux bailleurs de bénéficier d’un rabais d’impôt allant jusqu’à 21 %. À part cet intéressant avantage fiscal, cette loi offre aussi aux investisseurs la possibilité de se constituer un capital patrimonial et de percevoir des rentes locatives.
Les opportunités à saisir avec le dispositif Pinel
Un placement avec le dispositif Pinel permet d’alléger la pression fiscale. Les bailleurs auront l’opportunité de profiter d’une réduction d’impôt de 12, 18 ou 21 %. Ces rabais seront répartis sur une période de 6, 9 ou 12 ans. Les particuliers qui ont choisi d’acquérir un logement qui coûte 300 000 euros pourront réaliser des économies d’impôt de 63 000 euros maximum. L’engagement locatif de ce type de bien est de 12 ans. Hormis ces privilèges fiscaux, ce dispositif offre aussi aux investisseurs la possibilité de louer le bien, sous certaines conditions, à un membre de leur famille. Il offre également aux bailleurs le privilège de prévoir leur retraite. En effet, à la fin de l’engagement locatif, les bailleurs pourront toujours continuer de louer le logement. Cela leur permettra de percevoir des rentes locatives qui ne seront plus soumises aux plafonds. Ils sont aussi libres de revendre le logement afin de recevoir une plus-value. Les investisseurs sont également autorisés à utiliser le bien pour leur usage personnel en qualité de logement principal ou secondaire.
Les types de logements à acquérir avec le dispositif Pinel
Pour bénéficier des divers avantages de la loi Pinel, les bailleurs ont l’obligation d’acquérir certains types de logements :
Un bien neuf.
Un logement en l’état futur d’achèvement.
Un logement n’ayant aucun respect des caractéristiques de décence et faisant l’objet de rénovation.
Un bien ancien, mais qui a été réhabilité par la suite
Un logement non meublé.
Un bien répondant aux performances énergétiques et aux normes thermiques en vigueur. Si le bien est neuf, il faut qu’il soit conforme à la réglementation thermique RT 2012. Par contre, si celui-ci a nécessité des travaux, il doit respecter le label HPE rénovation 2009.
À titre d’information, le rabais d’impôt ne s’applique qu’à deux logements maximum par an et ne concerne que les opérations effectuées entre septembre 2014 et décembre 2021.
Les conditions relatives à la location du logement
Pour avoir droit au rabais d’impôt de la loi Pinel, les investisseurs sont tenus de mettre le logement en location au plus tard un an après son achèvement ou son acquisition. De plus, ils ont la responsabilité de louer celui-ci pour une durée de 6 ans au minimum. Les bailleurs s’engagent aussi à respecter les prix maximums de loyers définis par la loi. En outre, le logement doit servir en tant que résidence principale du locataire. Le revenu fiscal de référence de ce dernier ne doit pas aller au-delà des plafonds. Il est à noter que le locataire ne doit pas faire partie du foyer fiscal des investisseurs.
La commune de Roses est localisée dans la province de Gérone en Espagne, dans le nord du golf de Rosas. Étant une destination touristique de rêve, le site a été fortement urbanisé et aménagé pour devenir un endroit accueillant et magnifique. Hautement reconnue pour ses qualités culturelles, la région fait partie des plus visitées, et cela, grâce à sa grande beauté « qui en ferait pâlir plus d’un ».